平安普惠：聚合信贷服务模式在渝落地显效

新华网重庆7月22日电（邵以南）不仅仅专注于小微企业主和体量更小的个体工商户、普通工薪阶层，还将服务对象下探到“三农”领域——在西部直辖市重庆，平安普惠正利用聚合模式，为普惠金融叠加更深远的社会经济效益。

聚合模式：普惠金融发展新方向

“普惠金融服务对象的广泛性和复杂性，让从业者必须站在更宏观的视角来审视自己的业务，提供具有集约效应、规模效应的服务。”平安普惠重庆分公司相关负责人日前表示。

顶层设计、监管、机构齐齐发力，普惠金融近年热度不减。相比以往传统金融机构“单打独斗”，在业务可持续性需求推动下，聚合模式作为一项重要创新，逐渐成为普惠金融发展的又一条曲线。

所谓聚合模式，即以融资担保为核心，整合信贷业务链条上各种优势资源，根据资金方、增信方的风险偏好，和借款人实际需求、信用资质，进行多种增信方案“人工+智能”匹配推荐，主动、高效地联接借款人和资金资源，构建开放的信贷中介服务平台。

2015年，平安集团组建成立平安普惠业务集群，充分依托前者在多元业务经验、服务网络、风险管控、金融科技应用上的优势，在业内率先提出并实践了这种“缺什么找什么”的普惠金融业务模式。

在平安普惠，复杂的信贷业务链条被分解成获客、风控、增信、资金、贷后等多个操作环节。平安普惠于每个环节对应联接具有优势的专业机构，各业务参与方分工协作，共同形成分摊风险、有机融合的借贷生态体系，为借款人提供多元且具针对性的借款服务解决方案，实现运营成本、风险成本和资金成本“三降”，让业务更可持续。

平安普惠重庆分公司相关负责人表示：“作为长江上游地区金融中心，重庆一直在金融创新方面寻求更大突破，这是平安普惠把分支机构第一时间落户重庆的重要因素。”4年多来，平安普惠利用聚合模式，覆盖全国300余个城市，线上超7000人的远程团队7×24小时提供专业咨询服务，强大的外部商务合作能力，构建借款生态系统，已累计服务客户超1000万，涵盖小微型企业主、个体工商户、普通工薪阶层等。

小微群体普遍具有分布分散、需求各异等特点，有效抵押物、信用记录、金融素养亦相对缺乏，长期面临融资难、融资贵、融资慢的问题。

“只要能切实降低信贷服务成本，提升风险管控水平和信贷供给能效，普惠金融也可以从‘深水区’走入‘新蓝海’。”有学者注意到，在重庆，越来越多的金融企业开始整合资源，走聚合服务的路子。“事实上，竞争格局逐渐形成，有助于监管跟进，鞭策市场主体不断强化服务和创新，推动行业行稳致远。”

瞄准“三农”普惠金融业务创新

针对普惠金融，银保监会人士近期公开表示：“要建立一种开放系统，让大银行、小银行、政策性银行和商业银行，银行机构和非银行机构建立合作关系”。业者普遍认为，这一表述为聚合模式的深化提供了重要支持。

“三农”是顶层设计长期关注的对象。

“和小微群体相比，普惠金融在‘三农’领域的情况也许更加复杂。任何普惠信贷业务市场参与者，都难以通过单兵作战方式输出可持续的产品和服务。”平安普惠重庆分公司相关负责人表示。

把运作小微业务中聚合模式的成功经验向“三农”复制，重庆依然是平安普惠先行先试的一大“主战场”。

2016年，平安普惠与中国妇女发展基金会合作推出免息贷款产品，为重庆、黑龙江、内蒙古三地六个产业扶贫项目提供资金支持，惠及200多户建档立卡贫困户136户，户均年增收1.73万元。

2018年，中央1号文件强调“普惠金融重点要放在乡村”。

平安集团随即启动面向“村官”“村医”“村教”的“三村建设工程”，旨在深度参与脱贫攻坚与乡村振兴，摸索出一条串联“教育-金融-保险-产业”的帮扶闭环。

为响应这一谋划，平安普惠先后通过和上海宋庆龄基金会、中国妇女发展基金会等合作，发放免息贷款帮助农村创业群体。

其中，“@她创业计划——平安普惠母亲创业循环金”项目分别在重庆永川、丰都落地，为当地数百户贫困户、留守妇女发展元宝枫种植、茶香鸡养殖等产业提供了资金支持。

为覆盖更广泛的“三农”人群，2018年，平安普惠开始尝试和长期扎根农村的专业涉农机构合作。今年初，平安普惠与重庆市农业融资担保集团有限公司合作的纯信用低息“三农”借款产品成功上线，并实现放款。而前不久在北京举行的2019普惠金融高峰论坛，平安普惠一鼓作气，与海南省农业信贷担保有限责任公司、遵义市农业信贷担保有限责任公司签订合作协议，推动低息“三农”借款产品在海南、贵州落地。

平安普惠重庆分公司相关负责人表示：“未来，我们将继续借助聚合模式资源挖掘、高效聚拢、精准匹配的能力，批量化地打可靠、便捷、普适的‘三农’普惠金融服务。”（完）